在存款利率不断下行、理财产品收益普遍缩水的当下，储蓄国债每次发行都能吸引不少目光，8月10日（周一），2026年第五期、第六期储蓄国债（凭证式）正式开售。
三年期票面年利率1.63%，五年期票面年利率1.70%，两期合计最大发行额300亿元，均为100元起购。
这个利率放在当下的理财市场里，到底香不香？凭证式和电子式有啥区别？跟银行定存比多赚多少？提前取出来亏不亏？今天财小圈帮你一次算清楚。
先搞清楚：这期国债是什么？
储蓄国债，说白了，就是你把钱借给国家，国家给你开一张“收款凭证”，到期还本付息。
这期发行的是凭证式储蓄国债，核心特点：
-认购当日起息，到期一次还本付息，不计复利。
-100元起购，以百元的整数倍发售。
-发行日期：8月10日——19日。
-单人单期购买上限50万元。
-第五期（三年期）最大发行额135亿元，第六期（五年期）最大发行额165亿元，合计300亿元，额度有限，售完即止。
凭证式和电子式，到底有啥区别？
你可能注意到了，这期国债全名叫“储蓄国债（凭证式）”，还有一种“电子式”的储蓄国债，比如7月10日发的就是电子式的储蓄国债，它俩到底有啥区别？
其实储蓄国债分两大类：凭证式和电子式。虽然都是国家信用兜底，利率也差不多，但购买体验差别不小。
一句话总结：凭证式是“老派”的——你得跑银行柜台、拿一张纸质凭证、到期再去银行取本金和利息。电子式国债则更“新潮”——网银点几下就能买，利息每年自动到账，到期本金也自动返还，全程不用跑腿。
不过，部分银行提供“储蓄国债（凭证式）到期委托兑付约定转存业务”——到期自动兑付转存到你的定期或活期账户，不用担心忘记取而损失利息。
跟国有大行定存比，到底多赚多少？
大家最关心的问题：国债到底比银行存款收益多多少？
数据来源：银行APP；数据截止日期：2026年8月10日
假设10万元存国有大行三年期定期存款，利率1.55%，到期利息4650元。而10万元买三年期储蓄国债，利率1.63%，到期利息4890元。可多赚240元。
假设10万元存国有大行五年期定期存款，利率1.60%，到期利息8000元。而10万元买五年期国债，利率1.70%，到期利息8500元。可多赚500元。
提前取出来会亏多少？
凭证式储蓄国债可以提前兑取，但利息要按持有时间分档计息。规则有点复杂，但很重要，建议先看明白再下手：
啥意思呢？如果你买了三年期国债，持有不到半年就取，一分钱利息都没有。满两年取，利率只有1.12%。
此外，提前兑取还需给银行付千分之一的手续费（按提前兑取的本金乘以千分之一计算）。
所以国债适合短期内不会动用的资金。如果不确定未来会不会用钱，建议拆开配置——一部分存活期或短期定存备用，一部分买国债锁定长期收益。
怎么买？记住三件事
适合谁？不适合谁？
适合：
- 有长期闲置资金、追求安全保本的人
- 风险厌恶型投资者，不想操心涨跌
- 想锁定长期利率、防止利率继续下行的人
- 退休人员、保守型家庭
不适合：
- 短期可能要用钱的人（提前兑取利息损失大）
- 追求高收益、能承受一定风险的人（1.63%——1.70%跑不赢权益类资产）
特别声明：本文仅基于市场公开信息进行产品特点分析，目的是帮助投资者了解产品，不构成任何形式的投资建议。投资者需根据自身财务状况、风险承受能力独立判断，自主决策。文中涉及的具体利率数据以官方公告为准。
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